bilkøb. Mange forbrugere glemmer at lede efter det billigste lån.
Foto: MORTEN LANGKILDE (arkiv)

bilkøb. Mange forbrugere glemmer at lede efter det billigste lån.

Privatøkonomi

Det forkerte billån koster dig kassen

Låner du 200.000 kroner til en ny bil i banken, er forskellen på det billigste og det dyreste lån 110.000 kroner.

Privatøkonomi

Prisen på en bil er en væsentlig faktor, når danskerne køber bil.

Men når bilen er valgt og pengene skal lånes, hører den kritiske sans alt for ofte op, og det kan gøre det nye køretøj til en unødvendig dyr fornøjelse.

Ser du alene på bankernes billån, spænder prisen for det samme lån helt fra 40.408 til 150.800 kroner, når man er ved at købe en bil til 250.000 kroner.

Advarsel fra FDM
’Kig dig godt for, bilkøber’, lyder advarslen fra både bilisternes organisation, FDM, og den uafhængige prisportal Mybanker.dk.

»Alt for mange stirrer sig blinde på renten eller den månedlige ydelse uden at undersøge, hvad den fulde pris er. Men der er rigtig mange penge at hente ved at sammenligne prisen for lånet«, siger Allan Skytte Christensen fra FDM’s medlemsblad, Motor. Han har flere gange sammenlignet priser på lånemarkedet og påpeger, at bilforhandleren er en sælger, der skal opnå en fortjeneste.

LÆS OGSÅ Sidste år købte danskerne 170.000 nye biler og op mod 540.000 brugte. Cirka 70.000 af dem blev solgt med udlån via forhandleren. Men hvis en forhandler spotter en kunde, som ikke stiller spørgsmål ved prisen på lånet, kan prisen for at stifte lånet i sig selv blive meget høj. »Mange forhandlere tjener ikke så mange penge på selve bilen, og derfor er det oplagt at tjene på at formidle lånet. Der er det fristende at lægge nogle tusind kroner oven i stiftelsesomkostningerne«, siger Allan Skytte Christensen. Han opfordrer til, at forbrugerne undersøger låneprisen hos flere udbydere, før de slår til. Store penge at hente Også hos bankerne er der store penge at hente ved at sammenligne priserne, understreger John Norden fra den uafhængige prisportal mybanker.dk. »Hvis du køber en dyr bil, er forskellen på det dyre og det billige lån så stor, at du kan købe en ekstra lille bil for det, du sparer ved det rigtige lån«, siger John Norden. Det bekræfter et tjek på mybanker.dk. Vil du tage et billån på 250.000 kroner, med egenudbetaling på 50.000, i banken, skal du med den dyreste løsning betale 350.800 kroner tilbage over syv år.

Med andre ord betaler du samlet 150.800 kroner for at låne 200.000. Men er du kunde hos Dragsholm Sparekasse og låner til bilen der, slipper du med at betale samlet 40.008 kroner for det samme lån.

Vil du i stedet købe en bil til 100.000 kroner med 20.000 kroner i udbetaling er Dragsholm Sparekasse også billigst. Lånerenten er på 3,75 procent, og samlet koster lånet dig 19.120 kroner. Med BankNordiks dyreste rente på 16,25 procent vil den samlede pris på lånet ende på 64.060 kroner. Mere end tre gange så meget.

Forhandlere vandt pristjek
Ser kunderne sig for, er der til gengæld billige lån at hente hos forhandlerne.

Et pristjek i Forbrugerbladet Tænk Penge viste sidste år, at Toyota gav de billigste lån med samlede omkostninger på 4,9 procent (ÅOP) på et bilkøb til mellem 252.400 og 272.538 kroner.

ÅOP er kort for Årlige Omkostninger i Procent og kaldes populært kiloprisen på penge. Tallet afslører den reelle pris på lånet inklusive gebyrer og andre omkostninger. Er renten lav på et lån, men ÅOP høj, er det typisk et tegn på, at stiftelsen og eventuelle gebyrer gør lånet dyrt trods den lave rente. Typisk er ÅOP højere, når du låner mindre beløb, og lavere, når du låner store summer.
Ulempe ved gebyrer

Gebyrerne på et billån har den ulempe, at de modsat renter ikke kan trækkes fra i skat. Det gør lån med høje stiftelsesomkostninger og gebyrer dyrere.

»Hos forhandlerne kan det især betale sig at få finansieret større lån, fordi de høje stiftelsesomkostninger gør mindre lån dyre. Men man skal altid se gebyrerne som et forhandlingstilbud«, siger Allan Skytte Christensen.



For det er ikke alle lånetilbud fra bilforhandlerne, der er billige. Et nyt tilbud på Peugeot 107 lokker med et månedligt afdrag på kun 495 kroner det første år. Det kan lyde fristende, men den samlede pris ender helt oppe på 10,68 procent i ÅOP. Til sammenligning koster lånet i den billigste bank 6,5 procent i ÅOP.

»Jeg er skeptisk over for den slags lån, fordi du betaler meget mindre af det første år, end bilen taber i værdi. Tager du sådan et lån, skal du være sikker på, at du også kan betale de kommende år, når prisen stiger og der kommer omkostninger til service oveni«, siger Allan Skytte Christensen.

Boligejere kan slippe billigt
Bor man i egen bolig og har friværdi tilovers, kan billånet gøres endnu billigere, især hvis man køber en bil i den dyre ende af skalaen.

Et regneeksempel fra Nordea viser, at et F1-lån med sikkerhed i boligen, variabel rente og med de samme syv års afbetalingstid kan komme ned på en ÅOP på 2,9 procent.

Artiklen fortsætter efter annoncen

Annonce

Det betyder, at den samlede pris for at låne til den dyre bil er 9.915 kroner. Renten kan gå op, men da tilbagebetalingstiden er kort, vælter det ikke regnskabet, vurderer banken.

Når det gælder lånet til den billige bil kan et lån i boligen udformes som det, man i Nordea kalder et prioritetslån, en slags lånekasse, man opretter og kan låne fra igen, uden at der tilføres nye gebyrer.

Lånets rente er variabel, og den samlede ÅOP er på 6,1 procent. Har man allerede et boligprioritetslån med lav rente, kan det være en god ide at låne pengene til en billig bil der, fordi man så helt slipper for omkostningerne ved at oprette et nyt lån.
Kræver disciplin og omtanke

Artiklen fortsætter efter annoncen

Annonce

Men det kræver disciplin og omtanke at låne i huset, understreger finansiel rådgiver Kim Valentin. »Du skal tilpasse lånet efter, hvor meget bilen falder i værdi, så du ikke står med en bil, der er mindre værd end det, du skylder i den«, siger Kim Valentin. Han opfordrer førstegangs bilkøbere til at købe en så billig bil, at de ikke behøver at låne, og spare op til den næste bil. »Hvis du undgår at afbetale på dine biler, men i stedet sparer op, vil du over et liv spare cirka en halv million kroner i låneomkostninger«, siger han.





Redaktionen anbefaler:

Læs mere:

Annonce

Mest læste

  • Annonce

Annonce

For abonnenter

Annonce

Forsiden

Annonce