Kun få danskere har opdaget mulighederne i flekslån, hvor tiden er variabel i stedet for renten.

Det særlige lån findes i dag kun hos Realkredit Danmark og BRFkredit, hvor det hedde henholdsvis 'T-lån' og 'Rentetilpasningslån med fast ydelse'.

Men risikoen for stigende renter burde få flere banker og kreditforeninger til at tilbyde deres kunder sådan et, påpeger boligøkonom Morten Skak fra Syddansk Universitet

»Flere kreditforeninger burde tilbyde deres kunder et lån, hvor løbetiden er variablen. Boligejere får nemlig en stor sikkerhed, selv om renten svinger, da ydelsen ikke bliver påvirket - kun restløbetiden«, siger han.

Tiden varierer
Lånet fungerer sådan, at man tager et lån, hvor den aftalte årlige ydelse svarer til, hvad der skal betales eksempelvis på et fem procent 28-årigt lån. Hvis renten er lavere end fem procent, betyder det, at løbetiden er er kortere, for eksempelvis 18 år. Stiger renten, vil ydelsen være den samme, mens løbetiden bliver forlænget, eksempelvis til 20 år.

»Men mange danskere er nærmest halvforlovet med deres bank eller kreditforening og vil derfor ikke få tilbudt sådan et lån, selv om det er langt sikrere end de omstridte afdragsfrie flekslån«, siger Morten Skak.

LÆS OGSÅRealkreditbranchen: Kun få risikovillige boligejere solder pengene op

»De (banker og kreditforeningerne, red.) vil foretrækker at tilbyde deres kunder deres egne lån. Hvis kunderne spørger efter sådan et lån, vil de nok få at vide, at de bare kan spare pengene op, så virker det på samme måde. Men det er ikke alle, som sparer op«, siger han.

»Hvis man virkelig gerne ville have folk over i sådan en låntype frem for eksempelvis de risikable afdragsfrie flekslån, burde Finanstilsynet presse kreditforeningen på deres udlånsporteføjle ved at påpege risikoen ved, at for mange kunder havde afdragsfrie flekslån frem for t-lån«, siger Morten Skak.

Sov godt om natten-lån
At lånet kun findes to steder i branchen undrer økonomisk rådgiver Kim Valentin fra Finanshuset i Fredensborg.

»Jeg er meget positiv over for lånet, der er helt uundværlige i kreditforeningernes produktpalette, fordi det er et sov godt om natten-lån for boligejerne. Det er især godt for familien med overskud i økonomien, som gerne vil undgå hvert år at skulle regne ud, hvad man har råd til«, siger han.

LÆS ARTIKLENVi bruger færre penge på os selv

Ifølge ham er lånet en fordel for eksempelvis familien, som kan betale sit lån tilbage på 10 år, men som foretrækker den rente, der typisk knytter sig til et 30 årigt lån, da den ofte er mere attraktiv end den 10 årige rente.

Tubo på opsparingen
Hos BRFkredit peger man på, at kreditforeningens variant af rentetilpasningslånet, hvor løbetiden varierer - Rentetilpasningslån med fast ydelse - er godt for dem, som vil spare ekstra meget op i boligen og få luft i form af friværdi på den måde.

LÆS MERE Fremtiden er dyster for stavnsbundne boligejere

Det er et godt lån for den brede gruppe af etablerede boligejere, som fokuserer på at spare op i boligen - og altså i mindre grad for eksempel førstegangskøbere, som hellere skal afdrage på den dyrere efterstående gæld først, forklarer cheføkonom Ulrikke Ekelund fra BRFkredit.

»Dem, som har op til 80 procent belåning, kan få meget ud af et rentetilpasningslån med fast ydelse. Lånet bedst til dem, som gerne vil sætte turbo på at spare op i huset, og som ikke har lyst til usikkerheden«, siger hun."

Test hvordan lånet virker her (eksternt link)