Hvis du er én af de cirka 200.000 danskere, der sættere mere end 50.000 kroner ind på en ratepension om året, får du fra nytår en ny type pension ved siden af - uden at have bedt om det.

Det er en såkaldt livrente. Og det kan være et problem, fordi livrenter indeholder et stort element af forsikring og ikke nødvendigvis er en fornuftig pension for alle, påpeger den uafhængige privatøkonomiske rådgiver Kim Valentin.

Størst muligt fradrag
Når du kan få en livrente uden at gøre noget aktivt, skyldes det en bestemmelse i pensionsselskabernes standardkontrakter for ratepensioner.

LÆS ARTIKELSe om det nye pensions-loft rammer dig

Den siger, at selskabet skal sørge for, at kunden udnytter muligheden for skattefradrag bedst muligt.

Og eftersom loftet for indbetalinger til en ratepension med skattefradrag sættes ned fra 100.000 til 50.000 kr. næste år, er livrenten det eneste alternativ, hvis man indbetaler mere og vil have fradrag i topskatten.

Automatisk livrente
Både PFA Pension og Danica Pension vil som udgangspunkt automatisk oprette en livrente til de kunder, der i dag sparer mere end 50.000 kr. op på en ratepension, bekræfter de over for Tjek.dk

Men en livrente er på flere måder forskelligt fra en ratepension, og det får rådgiveren Kim Valentin til at opfordre alle pensionskunder til at sætte sig grundigt ind i sagen.

LÆS ARTIKELGuide: Sådan kan du spare op til pensionen

»Du skal ikke bare hovedløst vælge at indbetale til en livrente i stedet for til en ratepension. Det er et helt andet produkt, og du mister retten til selv at disponere din indkomst på pensionstidspunktet«, siger Kim Valentin.

Et væddemål om livet
»Du skal desuden spare mere op end hidtil, fordi omkostningerne i gennemsnit er højere på en livrente end på en ratepension, når man ser på, hvad man får udbetalt«, uddyber han.

Groft sagt er en livrente et væddemål med pensionsselskabet om, hvor længe du lever. Du får nemlig et fast beløb hvert år fra pensioneringen og resten af dit liv - men dør du efter et år som pensionist, beholder selskabet resten af din opsparing.

LÆS ARTIKELRådgiver: Pas på livrenter

»I nogle tilfælde vil det være dyrere at have en livsvarig livrente end en ratepension. Det er selvfølgelig særlig tydeligt, når du ikke lever længe nok«, siger Kim Valentin.

En garanti koster
»Men det er også vigtigt at se på, hvor meget du får udbetalt på pensionstidspunktet. En livrente vil give dig en mindre udbetaling per år end en ratepension. Du skal altså spare mere op på en livrente for at få det samme beløb udbetalt om året«.

Pensionselskaberne tilbyder forskellige former for garantier på deres livrente, så pengene for eksempel kan udbetales til ens ægtefælle, hvis man selv dør tidligt. Men det koster typisk 10 til 15 procent af opsparingen at få denne forsikring.

Til gengæld er der ikke forskel på en ratepension og en livrente, når det gælder de løbende omkostninger og gebyrer til pensionsselskabet i den periode, du sparer op.