Hvis du overvejer et huskøb, kan det være en god forretning at tjekke nabokommunen, selv om husene koster det samme.

Udgifter til skat og børnepasning varierer så voldsomt mellem kommunerne, at den samme familie kan blive lånegodkendt til et hus til 2,2 millioner kroner i Vejen Kommune, mens banken kun går med til 1,7 millioner kroner i Frederikssund.

Der er dermed en forskel på en halv million kroner mellem landets billigste og dyreste kommune, viser en analyse, Danske Bank har foretaget.

Fokus er kun på pris
»Der er virkelig store forskelle på, hvad familier med samme indkomst kan blive kreditvurderet til i landets forskellige kommuner. Mange har mest fokus på husets pris og glemmer, at en række andre forhold kan betyde meget. Det gode råd er, at man skal kigge efter andet end blot huspriserne, når man vælger, hvor man vil bo«, siger boligøkonom Tore Damgaard Stramer fra Danske Bank.

Analysens modelfamilie er to voksne og to børn med en samlet månedsindkomst på 65.000 kroner og en række typiske udgifter. Familien har 150.000 kroner til udbetaling på huset og låner resten som fastforrentet lån og banklån.

300.000 kr. mere hus i Herlev
Selv kommuner, der ligger klods op ad hinanden, og hvor huspriserne er næsten ens, kan være så forskellige i grundskyld, kommuneskat og omkostninger til børnepasning, at det rykker afgørende på rådighedsbeløbet.

Et af eksemplerne er forstadskommunerne Ballerup og Herlev vest for København. Udgifterne til skat og børnepasning er så meget lavere i Herlev, at banken vil godkende køb af et hus, der er 300.000 kroner dyrere, end hvis huset ligger lige på anden side af kommunegrænsen i Ballerup. Det giver 13 kvadratmeter mere hus – et typisk børneværelse.

Image vigtigere end skat
Hvis man krydser kommunegrænsen fra Rødovre til Glostrup og til Albertslund er der 10-11 kvadratmeter mere at hente. Tager man i stedet sydpå, kan man få et ekstra værelse på 12 kvadratmeter ved at vælge Brøndby frem for Hvidovre, viser analysen.

Men i praksis får det ikke folk til at vælge en kommune som Herlev frem for Ballerup. Snarere tværtimod, fortæller ejendomsmægler Lone Bøegh Henriksen, der blandt sine ti Home-filialer har to i netop Ballerup og Herlev.

»Vi har meget bedre gang i salget i Ballerup end i Herlev. Herlev har aldrig været et område, som trak folk til. Ofte køber folk kun i Herlev, fordi de ikke har råd til andre kommuner i nærheden som for eksempel Ballerup«, siger Lone Bøegh Henriksen og fortsætter:

»Selv om folk generelt tjekker, hvad forskellen i kommuneskat er, så er det ofte vigtigere for dem at bo i en kommune som Ballerup, som har et godt image. Herlev er et område med meget socialt boligbyggeri, og det kan virke afskrækkende på nogle købere«.

282 kvadratmeter mere i Tønder
Mens de store forskelle på skat og børnepasningsudgifter har stor betydning for, hvor dyrt et huskøb en familie kan blive godkendt til, så betyder de meget forskellige huspriser rundt om i landet endnu mere i forhold til, hvor meget der kan købes.

Når både prisforskelle og udgiftsforskelle mellem kommunerne medregnes, kan familien groft sagt vælge mellem alt fra et lillebitte hus på 69 kvadratmeter i Frederiksberg Kommune til en kæmpevilla på hele 351 kvadratmeter i Tønder Kommune. En forskel på svimlende 282 kvadratmeter – svarende til to gennemsnitlige parcelhuse på 140 kvadratmeter hver.

Man vælger med hjertet
Men mens folk ivrigt tjekker forskellen i huspriserne, er det sjældent, at de sætter sig ind i, hvilke andre faktorer der betyder noget for, hvad de kan godkendes til af huskøb. Det vurderer privatøkonomisk rådgiver Rune Wagenitz Sørensen fra rådgivningsfirmaet Uvildige.dk.

»Folk forstår ikke, hvor meget børnepasning og kommuneskatter betyder i det samlede billede. De fleste vælger mere med hjertet. Det vælger området først og sætter sig derefter ind i resten«, siger Rune Wagenitz Sørensen.

Rådgiveren peger på, at besparelserne ellers ofte er snublende tæt på.

»I mange tilfælde kan man finde huse få hundrede meter fra hinanden og få en stor rabat uden at gå på kompromis med andet, end hvilken side af en kommunegrænse huset ligger på«, siger Rune Wagenitz Sørensen.

Opvarmning har stor betydning
Faktisk er der endnu flere ting at tage højde for, end analysen tager med, vurderer privatøkonomen.

»De fleste overser, hvor stor betydning opvarmningen af huset spiller. I forholdsvis nybyggede huse kan man varme 150 kvadratmeter op for 8.000 kroner om året. Et ældre hus kan tilsvarende koste 25.000 kroner. Opvarmningen alene giver dermed 1.500 kroner mere til rådighed om måneden og dermed mulighed for at købe et hus til flere hundredtusinde kroner mere«, siger Rune Wagenitz Sørensen.

Indkomstmuligheder er forskellige
Boligøkonom Tore Damgaard Stramer understreger, at analysens resultater næppe betyder, at folk, som overvejer at købe hus på Frederiksberg eller i Frederikssund, nu i stedet vælger Vejen eller Tønder. Dertil er indkomstmulighederne for forskellige i disse kommuner, vurderer han.

»Men hvis man for eksempel står med valget mellem to nabokommuner som Ballerup og Herlev, så kan det måske give en overraskende indsigt i, hvor stor forskel for huskøbet der er på, hvilken af dem man vælger«, siger Tore Damgaard Stramer. Han understreger, at undersøgelsen skal ses som vejledende og ikke en facitliste til, hvad man nøjagtig kan købe:

»Det kommer altid an på en konkret kreditvurdering af den enkelte familie, hvor meget en bank vil låne ud«.