Bankerne er alt for gammeldags og unuancerede, når de vurderer, hvor meget kunderne må låne til boligkøb.

De bruger nemlig ofte standardberegninger, der ikke tager højde for, at en familie kan spare mange penge ved at købe et hus, der godt nok er lidt dyrere, men som til gengæld er moderne og energirigtigt – og det går ud over salget af klimavenlige boliger, mener en række eksperter.

Bankerne bremser
»Både banker og realkreditinstitutter bør være mere opmærksomme på, at det er en bedre forretning at låne ud til et energirigtigt hus, end det er at låne ud til en utæt gammel kasse. I de fleste tilfælde tager de ikke hensyn til, hvad boligens energiomkostninger er nu og her, og de tager slet ikke hensyn til, hvad den sandsynligvis vil være om fem eller ti år«, siger Thomas Færgemand, der er direktør hos Danmarks Grønne Tænketank, Concito.

LÆS OGSÅBillige boliglån slår bundrekord

Hos boligselskabet NCC Bolig, der køber og sælger moderne boliger, mener man også, at bankerne er med til at bremse salget af nye, energirigtige huse

»Bankerne tager ikke hensyn til, om folk vil købe et hus fra 1929 eller fra 2012. Det er problematisk, fordi der typisk er mange penge at spare på varme og energi, hvis man køber et hus, der er moderne og mere energieffektivt. Det er en langt bedre investering for kunden«, siger Torben Modvig, administrerende direktør for NCC Bolig. Derfor bør banker i større grad tage hensyn til driftsomkostningerne i boligerne, før de beregner, hvor meget kunderne må låne for, mener han.

LÆS OGSÅNyt fradrag øger fordelen ved solceller

»Bankerne siger bare ’et hus er et hus’, men det er meget mere differentieret end det. De burde i stedet sige: Hvis du køber et nyt hus, kan du låne 4,2 millioner kroner, og hvis du køber et gammelt hus, så kan du kun købe til 3,5 millioner kroner, fordi driftsomkostningerne er tilsvarende højere. Hvis bankerne bremser salget af nye huse, så bliver vi ved med at slæbe rundt på de gamle, energislugende huse, og det er hverken godt for energien eller for klimaet«, siger Torben Modvig.

Prisen spiller en væsentlig rolle
Han fortæller, at NCC Bolig har i forbindelse med et af deres nye boligprojekter kontakt til otte kunder, der har fået afslag på boliglån hos nogle af de større finansielle institutter, der bruger standardberegninger for energi- og driftsomkostninger, når de udregner familiens forventede rådighedsbeløb.

Boligselskabet vil ikke oplyse, hvilke banker det drejer sig om, men fortæller, at de samme kunder efterfølgende har fået grønt lys til at låne penge hos BRF Kredit, hvor mulighederne for energibesparelser har betydning for, hvor mange penge man kan låne.

LÆS OGSÅ Foråret har bredt sig til boligpriserne

»Hvis man har energirigtig opvarmning, så bliver forbruget til varme lavere, og så får man et større rådighedsbeløb. Det betyder, at man i sidste ende kan få lov at købe et større hus eller en nyere bolig«, siger Mikkel Høegh, seniorøkonom hos BRF Kredit.

Prisen på energi spiller også en væsentlig rolle hos Spar Nord, hvor man tilbyder gratis energivurdering af boliger til kunderne.

LÆS OGSÅ 150 får godkendt solcelleanlæg - om dagen

»Vi gør det klart for kunderne, hvor meget de kan spare ved at energieffektivisere. Det kan vi så bogføre direkte som værende en besparelse, når vi beregner deres rådighedsbeløb, og det betyder, at de kan låne flere penge«, siger Claus Conradsen, boligansvarlig hos Spar Nord, der mener, at mange af konkurrenterne halter bagefter på energiområdet:

»Vi kan se, at folk henvender sig til os, fordi vi er synlige på det energivenlige marked. Mange af vores konkurrenter kigger ikke på totalomkostningen af en ejendom og tager derfor ikke hensyn til, hvad ejendommen bruger af energi«.

Vil ikke ændre standardberegninger
Hos nogle af de store banker afviser man dog, at energibesparelserne ikke indgår i den samlede vurdering af boliglånene.

»Vi laver selvfølgelig en kreditvurdering, der er individuel i alle tilfælde, og der indgår alle parametre i en samlet vurdering. Der er tale om en vurdering fra sag til sag«, siger Kasper Skaanning, kommunikationskonsulent hos Nykredit.

LÆS OGSÅ Ny bog afdækker bæredygtighedens djævelske dilemma

»Vi kører helt uden standardberegninger i Nordea, og vi har ikke noget fast rådighedsbeløb. Det betyder, at hver gang vi kreditvurderer en boligkøber, så tager vi udgangspunkt i boligkøberens specifikke tal. Vi får lagt energiudgifterne ind i kundens budget«, siger Lise Nytoft Bergmann, boligøkonom hos Nordea.

Hos Boligøkonomisk Videnscenter er man enig i, at bankernes måde at vurdere boliglån ud fra standardberegninger kan gå ud over nogle former for energirigtigt byggeri. Men det er ikke så enkelt at ændre på den måde, som bankerne og realkreditinstitutterne vurderer på, mener Curt Liliegreen, sekretariatschef hos Boligøkonomisk Videnscenter.

LÆS OGSÅSådan sparer du på energien i fritidshuset

»Det er selvfølgelig farligt, hvis man generelt begynder at differentiere og hele tiden finder på gode grunde til, hvorfor nogle burde kunne låne mere end andre. Styrken i den måde, som mange danske banker regulerer på i dag, er, at den er ens for alle«, siger han og advarer mod, at bankerne begynder at låne løs, fordi vi kan risikere at stå i samme situation, som dengang boligboblen begyndte at udvikle sig.

»Vores hovedproblem herhjemme har jo været, at man i 2005-2007 lånte alt for mange penge ud til folk, der nu sidder med en betydelig gæld. Derfor er det alt andet lige positivt, at man nu strammer op«, siger han.

FACEBOOKBliv ven med Politiken