Er din gæld vokset dig over hovedet, er det vigtigste at begynde fra en ende af og få overblik.

Sådan lyder det indledende råd fra Sandy Madar, stifter af Gældskompagniet i Århus, der de seneste tre år har ydet gældsrådgivning baseret på frivillig arbejdskraft.

Start med det, du skylder i skat, forsørgerbidrag eller ubetalte p-bøder. Det offentlige har nemlig som den eneste kreditor mulighed for at foretage såkaldt lønindeholdelse.

LÆS ARTIKELGælden vokser os over hovedet

Det betyder, at Skat kan snuppe penge direkte fra din løn, så får du ikke styr på den offentlige gæld først, kan du glemme alt andet.

Saml din offentlige gæld
Saml din offentlige gæld ét sted. Ubetalte parkeringsbøder eller børnebidrag ligger hos din kommune; bed dem overføre gælden til Skat og få en ordning, så din offentlige gæld kommer ud af verden hurtigst muligt.

LÆS ARTIKEL Mange unge danskere er plaget af gæld

Med en tast-selv-kode til Skats hjemmeside har du hele tiden overblik.

Find dit rådighedsbeløb
Nu er det muligt at regne rådighedsbeløb og betalingsevne ud. Rådighedsbeløbet er det beløb, som husstanden kan leve for hver måned.

LÆS ARTIKELAllan bliver jagtet af kreditorer

Beregningen af dette bygger på et absolut minimumsforbrug, og indbefatter f.eks. ikke licens og hundemad.

Dit rådighedsbeløb er helt basalt: mad til far, mor og eventuelle børn. Når afdragene på den offentlige gæld og rådighedsbeløbet trækkes fra indkomsten, er det resterende beløb den såkaldte betalingsevne. Det er det beløb, du har til at betale alle andre kreditorer end det offentlige hver måned.

Sorter kreditorerne
Når der er skabt klarhed over betalingsevnen, er det tid til at finde ud af, hvordan pengene skal fordeles mellem de forskellige kreditorer, som alle sammen sender rykkerbreve.

Rigtig mange har så meget gæld, at de ikke kan betale det af i løbet af deres livstid, og så handler det om at sortere kreditorerne.

LÆS ARTIKELNorden spænder livremmen ind i krisen

Del dem op i de kreditorer, du har behov for, de direkte nødvendige – husleje først og fremmest. Og derefter dem, hvor du er afhængig af et godt forhold – dit kontaktlinse-abonnement eksempelvis – og prioriter de kreditorer.

Bekend kulør
Dernæst skal du sende de andre kreditorer et brev med gennemgang af dit budget og dokumentation for din manglende betalingsevne.

Det vil dog kun stoppe de færreste i at fortsætte med at kontakte dig. Forbered dig på, at der vil komme rigtig mange breve og trusler om fogedretten fra de kreditorer, der ikke får nogen penge – også selv om du har skrevet til dem, at du ikke har nogen betalingsevne.

Gør dig klart, at du kan komme til at skuffe mennesker, der står dig nær. Har du lånt af familie og venner ud over gælden til det offentlige og private firmaer, tæller den gæld ikke i regnskabet med de øvrige kreditorer. De er bedøvende ligeglade med, hvor meget du skylder mor og far.

Kilde: Sandy Madar, Gældskompagniet