Boligejere kan ved at kombinere to typer boliglån spare 110.000 kroner i løbet af fem år for bare 125 kroner ekstra om måneden.

Det viser beregninger, som Nykredit med udgangspunkt i en boliggæld på 2 mio. kr. har foretaget for Politiken Tjek.

Del lånet op i to
Fidusen er, at dele sin gæld op i to og placere den ene million i et fastforrentet lån på tre procent. Kursen på dette lån ligger i øjeblikket på cirka 97,5 - men med kun 15 års løbetid. Den anden million finansierer man med et 5-årigt flekslån uden afdrag (F5)

GUIDESådan får boligejere det bedste lån

Man får en lav rente og ydelse, og har efter fem år afdraget 110.000 kroner mere, end hvis hele lånet var placeret i et fastforrentet lån på fire procent.

»Fordelen er, at man afdraget en masse på kort tid. Ulempen er, at man ikke ved, hvad der sker med renten om fem år«, siger Sune Mortensen, der er chef for rådgivningen i Nykredit.

Dertil kommer, at der er flere faste omkostninger ved at have to lån. Men kombimodellen er god for de familier, der har overstået etableringsfasen med små børn og nyt hus og sigter mod en god balance mellem gæld og indtægter i pensionsalderen. Den er også god for de familier, der ikke er nået til fasen med børn og parcelhusidyl endnu.

Få råd til større bolig
»Hvis den sidste gruppe målrettet går i gang med at høvle af gælden nu, mens de bor i en ejerlejlighed, kan de ekstra 110.000 kroner betyde, at de kan få råd til en større bolig«, forklarer Sune Mortensen.

LÆS ARTIKELBoligejere kan sikre sig rekordrente

Boligøkonom Morten Skak fra Syddansk Universitet kan sagtens se idéen i at kombinere de to lån.

»Men det er meget smart. Og det er ikke et lån for fru Hansen«, siger han og peger på renterisikoen ved F5-lånet, og at man ikke får nogen fremtidig konverteringsgevinst, hvis renten stiger.

Konverteringsgevinsten udebliver
Netop derfor er Nykredit også ret tilbageholdende med at anbefale en ’to-lånsmodel’ til den almindelige boligejer. Det skyldes, at 4-procentslånet er og bliver et rigtigt godt lån. For hvis renten stiger med bare 1,5 procentpoint, vil boligejeren kunne skære 15 procent af restgælden ved at omlægge 4-procentslånet.

Denne mulighed er ikke nær så gunstig for det korte lån på 3 procent, da dette lån ikke er særlig kursfølsomt.

»Hovedparten af vores kunder vælger ét lån og de vælger 4-procents lånet. Det er et godt lån, som giver god sikkerhed«, slår Sune Worm Mortensen fast.

Besparelse på 600.000 kroner
Hvis man finansierer hele lånet på 2 mio. kr. med 3-procentslånet over 15 år, vil man spare 600-700.000 kroner i forhold til et lån på 4 procent over 30 år. Til gengæld vil den månedlige ydelse ligger på 13-14.000 kroner.

LÆS ARTIKELGætværk: Boligrenter spås i bund i fem år

En låneomlægning koster cirka 10.000 kroner. Dertil kommer et eventuelt kurstab og den såkaldte differencerente, som er forskellen i renteudgiften mellem det gamle lån og de nye lån fra omlægningstidpunktet til det gamle låns næste betalingsdato. Hvis man omlægger til to lån, bliver omkostningerne noget højere.