Russisk milliardær tjener tykt på danskere, som lader sig friste af hurtige lån

Den blanke, dybblå yacht er 45 meter lang. Fartøjet bærer navnet ’Blade’ og den er en af de hurtigste superyachts i verden. 42 knob skyder den, når gashåndtaget er i bund, næsten 78 kilometer i timen.

Ejeren hedder Oleg Bojko, og ’Blade’ er ikke det eneste symbol på den 52-årige russers enorme rigdom.

Foruden en flåde af kostbare biler ejer Oleg Bojko også et privat jetfly af typen Bombardier Global 5000. Listepris: 335 millioner kroner. Samt en villa ved Comosøen i Italien, hvor han deler udsigten med beboere som George Clooney, Richard Branson og Silvio Berlusconi.

Rigmand i superliga

Oleg Bojko hører hjemme i rigmændenes superliga.

I en verden, som er næsten så langt, som man kan komme fra Mads Bertelsens i Vejle.

Alligevel er de to mænd forbundet. Mads Bertelsen har – blandt alt for mange andre steder – lånt penge i Oleg Bojkos firma. Og Oleg Bojko tjener fedt på, at folk som Mads Bertelsen dummer sig og bliver fanget i kviklånernes klør.

Russeren tjener en stor del af sine mange penge på, at millioner af mennesker – blandt dem 160.000 danskere – risikerer at bringe sig selv i økonomisk uføre ved at låne penge i Oleg Bojkos firmaer, som i Danmark hedder Zaplo og Vivus, som er en del af Bojkos 4Finance-koncern. De lever af at levere såkaldte kviklån. På hjemmesider lokker de med lån, hvor du får pengene i hånden i en fart, og det første lån kan endda være gratis.

Fælden klapper

Men hvis lånerne ikke betaler tilbage til tiden, klapper fælden – renter og gebyrer stiger, det bliver mere og mere håbløst at betale tilbage, og mange forfalder til at tage nye kviklån for at betale noget af det første tilbage og synker dybere og dybere ned i et morads af gæld. Og det er præcis, hvad firmaer som Oleg Bojkos tjener rigtig godt på. Selv om det er ekstremt dyrt og risikabelt at låne penge på den måde, får russerens firmaer flere og flere kunder i butikken.

Oleg Bojkos to firmaer i Danmark har fordoblet antallet af kunder de seneste to år, fra 83.000 i 2014 til 160.000 kunder, som lånte i alt 755 millioner kroner i 2016.

Politiken har sammen med partnere i European Investigative Collaboration (EIC) kortlagt Oleg Bojkos låneforretning, delvis ved hjælp af hemmelige forretningsdokumenter, lækket til det tyske magasin Der Spiegel.

Kortlægningen afslører, at kunderne bliver flået med renter på langt over 100 procent, og at en del af koncernens overskud i blandt andet Danmark bliver flyttet til Malta, hvor selskabet slap med at betale 0,05 procent i skat af et trecifret millionoverskud.

Russerens danske forretning

Hverken hovedaktionæren, Oleg Bojko, eller 4Finance-koncernens internationale ledelse har reageret på spørgsmål, som Politiken sammen med partnerne i EIC har sendt til dem. Den danske direktør for 4Finance, Jens-Ole Klitgaard, har afvist at lade sig interviewe, og har først efter mere end en uges forløb svaret skriftligt på enkelte spørgsmål.

Oleg Bojkos lånekoncern hedder 4Finance. Det danske selskab, 4Finance ApS, blev oprettet i 2009, og Danmark er siden blevet et af de store markeder i en international koncern, som i dag har 6,3 millioner kunder i 16 lande og sidste år lånte i alt 8,5 milliarder kroner ud.

Når gælden eksploderer

Den guldrandede forretning opstår, fordi kunderne ikke betaler deres lån tilbage til tiden, og så slår gebyrerne og de skyhøje renter til og får gælden til at eksplodere hurtigere, end kunden havde forestillet sig.

Det er en bevidst forretningsstrategi, at lånerne skal komme i uføre og tage flere og flere lån eller for høje priser forlænge betalingsfristen på deres lån, konstaterede det britiske Office of Fair Trading, da de i 2013 gennemførte en stor undersøgelse af kviklånsfirmaer:

»Personalet blev instrueret i at opfordre til det – i et enkelt tilfælde var det direkte skrevet ind i manualer til oplæring af medarbejdere. I ekstreme tilfælde fandt vi eksempler på kunder, som havde taget et nyt lån for at betale det gamle 12 eller flere gange«, fremgår det af den britiske rapport.

Afkast på 124 procent

Oleg Bojkos 4Finance firmaer er ingen undtagelse. Ved udgangen af 2015 var kunderne bag halvdelen af lånene – 49,5 procent – bagud med betalingerne, langt de fleste af dem havde overskredet betalingsfristerne med mere end 90 dage, viser regnskabet for 4Finance’s hovedselskab i Luxembourg.

Så lange overskridelser er dyre. Præcis hvor dyre sætter et nyt dokument fra Oleg Bojkos 4Finance-koncern tal på. Oplysningen gemmer sig i et 714 sider langt dokument, offentliggjort i forbindelse med, at 4Finance vil optage et obligationslån på 325 millioner dollars via børsen i Irland.

Her oplyser koncernen, at lånene til de 160.000 danske kunder hos Zaplo og Vivus i 2016 i gennemsnit indbragte 124 procent i renter af den udlånte kapital. De to foregående år var gennemsnitsindtjeningen på 119 procent (2015) og 120 procent (2014).

Fik kæmpebøde

Direktøren for 4Finance i Danmark, Jens-Ole Klitgaard, afviser, at forretningsmodellen går ud på, at kunderne skal betale deres lån for sent, så der løber skyhøje renter på.

»Tværtimod, vi lever af tilfredse kunder, som vender tilbage til os, og vi lever af kunder, som kan betale deres lån til tiden. Også af den grund arbejder vi hele tiden på at forbedre vores kreditvurdering«.

Hvor dyrt det er at komme bagud med betalingen, fortæller Zaplo og Vivus ikke altid kunderne, når de låner penge ud til dem. Der er eksempler på, at de direkte fører kunderne bag lyset med forkerte oplysninger. Vivus betalte i februar i år en bøde på 300.000 kroner for at have givet kunderne vildledende oplysninger. På Vivus’ hjemmeside fremgik det, at et lån på 2.000 kroner kostede 19 procent i rente. Der skulle have stået 730,1 procent, slog Forbrugerombudsmanden fast.

Næsten nulskat på Malta

En bøde på 300.000 kroner er et greb i lommen for Bojkos danske anpartsselskab, som i løbet af de seneste tre år har haft overskud på i alt 212 millioner kroner på at låne ud til danske kunder.

Med så store overskud betaler 4Finance ApS også et millionbeløb i skat i Danmark – i det senest kendte regnskab fra 2015 gik 16,2 millioner kroner til skat. Men Bojkos koncern bruger forskellige metoder til at holde skatten nede. Et af dem er at lade koncernens selskaber låne penge af hinanden og derefter betale renter til hinanden på en særlig måde.

Lån i Luxembourg - renter til Malta

Det danske selskab skal bruge penge, som det kan låne ud til kunderne. De penge låner det danske selskab af 4Finance-selskabet i Luxembourg. Interne dokumenter, som Politiken har adgang til, viser, at det danske selskab frem til 2015 betalte renter på 13,5 procent og 15 procent på lånene fra Luxembourg.

Rentebetalingerne giver solide skattefradrag i Danmark – til gengæld skal de beskattes som indtægt i det selskab, som modtager rentebetalingerne.

Interne dokumenter viser, at renterne fra Danmark ikke bliver betalt til selskabet i Luxembourg, som har lånt pengene ud, men til Luxembourgselskabets filial på Malta. Her betaler koncernen bare 0,05 procent i skat af renteindtægterne fra Danmark. Renteindtægterne fra kviklånsselskaberne i andre lande havner også i Malta, hvor 4Finance-selskabet i 2015 betalte bare 140.000 kroner af et overskud på 264 millioner kroner.

Millionudbytte til Letland

I 2015 sendte det danske 4Finance-selskab 33 millioner kroner af sit overskud videre til moderselskabet i Letland som udbytte, uden at der blev betalt udbytteskat af pengene i Danmark. Det er efter reglerne, hvis pengene bliver i Letland eller et andet EU-land. Direktør Jens-Ole Klitgaard vil ikke svare på, om det er tilfældet.

-------------------

Rettelse: Af en tidligere version kunne man få den opfattelse, at den gennemsnitlige lånerente for Vivus' og Zaplos danske kunder i 2016 var 124 procent. Det er imidlertid det samlede afkast af den kapital, som firmaerne lånte ud.