Boligejer: Sådan tjente jeg 27.000 kr. på 10 minutter

Solcellerne på taget af villaen i Ballerup er kun en af de mange forbedringer, Søren Holse har lavet, siden han og familien flyttede ind for snart 30 år siden.

I takt med at ungerne er blevet større, og familien har fået brug for mere plads, er boligarealet blevet udvidet i flere omgange. Disse forbedringer og den generelle udvikling på boligmarkedet var dog ikke noget, der afspejlede sig i realkreditinstituttets vurdering af huset, da familien tidligere på året ville omlægge deres F5-lån til et 20-årigt lån med fast rente.

»Selv om vi gik fra et lån med en højere risiko til et lån med en lavere risiko, var bidragssatsen alligevel høj. Det så mærkeligt ud«, siger Søren Holse.

Vurderingen af en bolig er en af de faktorer, der er afgørende for, hvordan bidragssatsen på et boliglån fastsættes, og efter at en uafhængig økonomisk rådgiver havde gennemgået familiens lånetilbud stod det klart, at realkreditinstituttets vurdering af huset var for lav. På grund af den lave vurdering blev belåningsgraden høj, og det var det, der slog igennem på bidragssatsen. Familien bad derfor realkreditinstituttet om at få foretaget en ny vurdering af huset.

»Det tog 10 minutter«, fortæller Søren Holse. »Huset blev vurderet til at være en halv million kroner mere værd. Det har betydet, at vi sparer godt 27.000 kroner i bidrag til realkreditinstituttet over lånets løbetid«.

Bed selv om en vurdering

Det seneste år har mere end 100.000 danskere omlagt og konverteret boliglån, og mange af dem har stået i en situation, hvor de har kunnet opnå en markant besparelse i bidragssatsen ved at få foretaget en ny vurdering af deres bolig. Men det er der kun få, der har fået gjort, lyder det fra Martin Riedel, Realkreditkonsulenten, der tilbyder uafhængig rådgivning om realkredit.

»Når boligen bliver mere værd, stiger sandsynligheden også for, at den kan sælges uden tab. Det nedbringer realkreditinstitutternes risiko, hvilket giver mulighed for en lavere bidragssats. Men det er sjældent, at realkreditinstitutterne gør kunderne opmærksomme på det«, siger han. Han har anbefalet mange kunder at få foretaget en ny vurdering i forbindelse med omlægning eller konvertering af boliglån, og ofte har det givet en besparelse på flere tusinde kroner om året.

Boligpriserne er de seneste år steget i store dele af landet, og især i København og Aarhus, har der været fart på. Her sælges boligerne nu til en højere kvadratmeterpris, end da priserne toppede i 2006.

Dermed er det både boligejere, der købte bolig i første halvdel af nullerne eller tidligere, samt fra 2010, hvor boligmarkedet ramte bunden, der har opnået store værdistigninger.

»Der er ingen tvivl om, at rigtigt mange boligejere betaler for meget i bidragssats, fordi der ikke er foretaget en ny vurdering af deres bolig. Og når vi befinder os i en situation, hvor bidragssatserne er fordoblet på få år, og hvor der ikke er udsigt til, at de vil falde, tværtimod, så kan det blive til mange penge«, siger han.

REALKREDIT-BRANCHEN:

Der er ikke regler om, at realkreditinstitutterne skal tilbyde en ny vurdering af boligen i forbindelse med omlægning eller konvertering, og det er derfor op til det enkelte institut at fastlægge, hvad de tilbyder kunderne. En rundringning til institutterne foretaget af Politiken til de tre største realkreditinstitutter viser, at der en forskellig praksis fra institut til institut, men at ingen af dem som udgangspunkt tilbyder en ny vurdering.

»Nej, det gør vi ikke. Men det er vigtigt at huske, at vi heller ikke har gjort det i de år, hvor boligmarkedet er faldet, og hvor en ny vurdering dermed ville have betydet, at bidragssatsen ville blive sat op. På den måde er realkreditsystemet et solidarisk system«, siger Sune Worm Mortensen, områdedirektør i Nykredit.

Nogenlunde samme melding lyder fra Realkredit Danmark og Nordea Kredit.

Højere bidragssatser er en fordel for realkrediten

Martin Riedel, Realkreditkonsulenten, ønsker ikke at motivfortolke realkreditinstitutternes praksis, men han understreger alligevel, at der næppe kan herske tvivl om, at det er en bedre forretning for realkreditinstitutterne, jo højere bidragssatsen er.

»Min klare anbefaling er, at man som boligejer selv beder om at få foretaget en vurdering. Og hvis realkreditinstituttet afviser det, er der jo ikke noget i vejen for, at man spørger en af konkurrenterne i stedet. Er boligen steget meget i værdi de senere år, er kunden i en gunstig forhandlingsposition, og den skal der naturligvis drages fordel af«, siger han.