Du har ingen artikler på din læseliste

Hvis du ser en artikel, du gerne vil læse lidt senere, kan du klikke på dette ikon

Så bliver artiklen føjet til din læseliste, som du altid kan finde her, så du kan læse videre hvor du vil og når du vil.

Læs nu
Du har ingen artikler på din læseliste
Artiklen er føjet til din læseliste Du har ulæste artikler på din læseliste

LOTTOKUPON. Et lån med fast rente er det dyreste - men du kan trække renterne fra i skat og har chancen for at score en kursgevinst ved rentestigninger, som du ikke skal betale skat af. En slags lottokupon med fradragsret, mener økonomisk rådgiver.
Foto: JENS DRESLING

LOTTOKUPON. Et lån med fast rente er det dyreste - men du kan trække renterne fra i skat og har chancen for at score en kursgevinst ved rentestigninger, som du ikke skal betale skat af. En slags lottokupon med fradragsret, mener økonomisk rådgiver.

Bolig
Læs artiklen senere Gemt (klik for at fjerne) Læst

Dyrt boliglån har indbygget chance for skattefri gevinst

Fast rente er dyrest. Men hvis renten stiger, kan du score en kursgevinst - og er forsikret mod at tabe penge på din bolig.

Bolig
Læs artiklen senere Gemt (klik for at fjerne) Læst

I selskabelige sammenhænge, hvor talen falder på lån i boligen, risikerer folk med fast rente nemt overbærende blikke.

For hvorfor dog - i disse tider med historisk lavt renteniveau - betale 710 kroner mere om måneden og høvle 630 kroner mindre af gælden, hvilket er forskellen på at låne 1 million med fast rente på 2 procent i forhold til det stadig populære F1-lån?

Forklaringen på, at omkring 40 procent af boligejerne har valgt den faste rente, er først og fremmest, at de for mérprisen køber sikkerhed for, at omkostningerne til boliglånet ikke stiger, selv om renten gør det.

Flere fordele

»Der er masser, der taler for lån med fast rente«.

Men samtidig har det fastforrentede lån nogle ekstra økonomiske fordele, som først for alvor bliver synlige, den dag renten begynder at stige:

Du kan score en skattefri kursgevinst. Og du bevarer din friværdi, selv om din bolig risikerer at falde i pris på grund af den højere rente.

»Der er masser, der taler for realkreditlån med fast rente«, fastslår Hans Peter Christensen, direktør i den uafhængige økonomiske rådgivningsvirksomhed Uvildige.

Lottokupon med fradrag

»Når renten stiger, falder kursen på gælden. Det betyder en kursgevinst, som vel at mærke er skattefri for boligejeren, selv om han samtidig har fået fradrag for de højere renter på sit fastforrentede lån«, siger han og tilføjer:

»Lidt forsimplet svarer det til, at man kan trække sine lottokuponer fra i skat«.

Beregninger, som Nykredit har lavet for Politiken, viser, at et 2-pct.s lån på 1 million, der optages i dag, vil kunne indfries til knap 910.000 kroner i efteråret 2017, hvis renten på det tidspunkt er steget med bare 1 procentpoint.

LÆS ARTIKEL

Til sammenligning steg renten omkring 1,5 procentpoint i løbet af tre forårsmåneder i 2015.

Teksten fortsætter under grafikken

Du skal omlægge lånet

»Når renten stiger, kan boligejerne med fast rente på den måde få en skattefri ekstra opsparing«, siger Mira Lie Nielsen, chefanalytiker i Nykredit.

Den obligation, der ligger bag 2-pct.s lånet, har en kursfølsomhed på 7 – det vil sige, at for hver gang renten stiger 1 procentpoint, kan man skære 7 procent af sin restgæld. Men det kræver en låneomlægning at realisere gevinsten, medmindre man sælger sit hus eller lejlighed og i den forbindelse indfrier gælden.

»Der er omkostninger ved at konvertere lånet. Og man skal også huske, at det nye lån får en højere rente«, påpeger hun.

Det nye lån vil dog være mindre på grund af kursgevinsten, og derfor vil det være en lavere gæld, man skal betale en højere rente af.

Højere rente - lavere boligpriser

Men der er endnu en fordel ved fastrentelånet: Den såkaldte friværdibeskyttelse.

Annonce

Artiklen fortsætter efter annoncen

Annonce

Ved en rentestigning vil boligpriserne alt andet lige falde. Det skyldes, at købere kan låne et mindre beløb, end de kunne før med det samme rådighedsbeløb.

Nykredits prismodel baseret på data fra 1985 til 2014 viser, at boligpriserne på landsplan isoleret set daler med 7-9 procent over 3 år, hver gang renten stiger 1 procentpoint.

Andre faktorer som lønstigninger, øget beskæftigelse og tilflytning kan dog trække i den anden retning.

Undgå at tabe penge

Med et fastforrentet lån vil et eventuelt værditab i boligen blive absorberet, fordi gælden på grund af kursfaldet på obligationerne bag lånet svinder tilsvarende ind.

»Hvis man bliver boende, kan man jo være ligeglad med, at man i en periode er insolvent, fordi éns bolig er faldet i pris. Men hvis man bliver tvunget til at sælge på et dårligt tidspunkt – f.eks på grund af sygdom, skilsmisse eller arbejdsløshed – vil det være en stor fordel, at gælden også er faldet«, siger Hans Peter Christensen.

I brancheorganisationen Realkreditforeningen skønner direktør Karsten Beltoft, at mindst 115.000 boligejere gennem de seneste 2 år er skiftet fra F1-lån til lån med fast rente.

Læs mere:

Annonce

For abonnenter

Annonce

Podcasts

  • Du lytter til Politiken

    Vi holder sommerferie men...
    Vi holder sommerferie men...

    Henter…
  • Margethe Vestager taler til EU's kokurrencekommission, februar 2019. Photo by Aris Oikonomou / AFP.

    Du lytter til Politiken

    Hør podcast: Statsministerens rådgiver på ny magtfuld post - et demokratisk problem?
    Hør podcast: Statsministerens rådgiver på ny magtfuld post - et demokratisk problem?

    Henter…

    Dagens politiske special kigger på magtfordeling og nye poster i politik, både i Bruxelles og Danmark. EU har fået nye topchefer, og herhjemme har Mette Frederiksen tildelt sin særlige rådgiver, Martin Rossen, en magtfuld position i Statsministeriet. Er det et demokratisk problem?

  • Campingpladsen på årets Roskilde Festival er åbnet og deltagerne fester mellem teltene indtil pladsen åbner onsdag.

    Du lytter til Politiken

    Hør podcast: Roskilde: Det sidste frirum for præstationskulturens børn
    Hør podcast: Roskilde: Det sidste frirum for præstationskulturens børn

    Henter…

    Campingområdet på Roskilde Festival er et parallelsamfund - en by af luftmadrasser, øldåser og efterladte lattergaspatroner. En stærk kontrast til de unges strukturerede hverdag. Men hvordan føles friheden? Og hvordan er det lige med kærligheden, når intet er, som det plejer?

Forsiden