Du har ingen artikler på din læseliste

Hvis du ser en artikel, du gerne vil læse lidt senere, kan du klikke på dette ikon

Så bliver artiklen føjet til din læseliste, som du altid kan finde her, så du kan læse videre hvor du vil og når du vil.

Læs nu
Du har ingen artikler på din læseliste
Artiklen er føjet til din læseliste Du har ulæste artikler på din læseliste

LÅNT. Dine mursten skal finansieres - men hvordan? I Danmark er der mange muligheder.
Foto: THOMAS BORBERG (Arkivfoto)

LÅNT. Dine mursten skal finansieres - men hvordan? I Danmark er der mange muligheder.

Privatøkonomi
Læs artiklen senere Gemt (klik for at fjerne) Læst

Guide: Find boliglånet, der passer til dig

Går du efter pris, sikkerhed eller muligheden for økonomisk gevinst? Få et overblik over fordele og ulemper ved de forskellige typer af realkreditlån her.

Privatøkonomi
Læs artiklen senere Gemt (klik for at fjerne) Læst

Egentlig lyder det enkelt nok - at låne nogle penge til at købe en bolig for. Men der er en lang række ting at tage stilling til, før det endelige valg kan træffes.

Her får du det hurtige overblik over fordele og ulemper er ved forskellige typer af realkreditlån.

Hvis du lægger vægt på sikkerhed

Kan du godt lide tanken om, at du kender størrelsen af din ydelse både nu og resten af lånets løbetid, skal du gå efter et lån med fast rente.

Med en fast rente kan du - i hvert fald i forhold til dit lån - være helt ligeglad med, hvordan økonomien og renteniveauet udvikler sig i verden omkring dig. Din husleje hverken stiger eller falder.

.. men sikkerhed koster Til gengæld for denne sikkerhed vil du ofte komme til at betale noget mere i rente end dem, der vælger et rentetilpasningslån.

Om kort tid lanceres et lån med fast rente i 30 år med en pålydende rente på 3,5 pct. Til sammenligning er renten på et 30-årigt lån med årlig tilpasning af renten i øjeblikket lidt over 1 pct.

LÆS ARTIKEL

Men det fastforrentede lån har andre fordele. Du beskytter nemlig din friværdi, hvis renten stiger.

Normalt vil stigende rente få prisen - og altså værdien - på boliger til at falde. Men på det fastforrentede lån falder kursen på de bagvedliggende obligationer altid, når renten stiger. Og det vil sige, at 'værdien' af din gæld i boligen falder, så du kompenseres for, at boligen har fået en lavere handelsværdi.

Du kan nemt lægge om
Fast rente giver også mulighed for at konvertere. Det vil sige, at man optager et nyt lån og betaler det gamle ud.

Grunde til at konvertere kan være:

  • at skære en bid af restgælden, så man får større friværdi
  • at få en lavere pålydende rente, så ydelsen bliver lavere (men gælden større)
  • at forlænge løbetiden på lånet, så ydelsen bliver lavere
  • at forkorte løbetiden, så man afdrager lånet hurtigere

Spekulation i gevinster
Der kan være en stor økonomisk gevinst i at lave først en opkonvertering til en højere rente - hvorved man gør sin gæld mindre - og derefter en nedkonvertering til en lavere rente, så den månedlige ydelse bliver lavere. Eller i den omvendte rækkefølge.

LÆS ARTIKEL

Men det kræver, at renteudsvingene lige passer på de lån, du sidder med, og kommer belejligt - tommelfingerreglen er nemlig, at der skal være mindst 2 procentpoints forskel mellem den rentesats, du har, og den, du skifter til, før det betaler sig.

Det er nemlig ikke gratis at omlægge lån - det kan nemt løbe op i 20.000 kroner.

Hvis du vil betale mindst muligt i rente

Med et rentetilpasningslån - der også kaldes et flekslån - kender du som udgangspunkt kun renten og dermed størrelsen af din ydelse et år frem i tiden.

Til gengæld får du så den lavest mulige rente - i øjeblikket lidt over 1 procent.

Med den lavere rente på et rentetilpasningslån kan du - sammenlignet med et lån med fast rente - bruge en større del af den månedlige ydelse på afdrag på gælden og altså hurtigere nedbringe den.

LÆS ARTIKEL

Men du skal kunne leve med, at din ydelse kan svinge, og at renten måske i løbet af 30 år kommer op over den rente, du kunne have fået, hvis du havde valgt et fastforrentet lån fra starten.

Frys renten fast

Det betyder også, at der altid skal være plads i økonomien til rentestigninger - det nuværende renteniveau er ekstremt lavt på grund af gældskrisen, og renten vil højst sandsynligt begynde at stige på et tidspunkt.

Selv om flekslån i udgangspunktet får ny rente hvert år, kan du vælge at låse renten på dit lån fast i enten 3 eller 5 år. Så betaler du en merrente i forhold til det 1-årige lån.

Fordelen er, at du så kender ydelsen i et stykke tid fremover. Og er fleksrenten meget lav, som det er tilfældet nu, kan det vise sig at være en god handel at låse renten i op til 5 år - nemlig hvis den 1-årige fleksrente i den periode når at blive højere, end den rente du betaler.

LÆS ARTIKEL

Annonce

Artiklen fortsætter efter annoncen

Annonce

Ulempen er, at den 1-årige rente muligvis bliver ved at være lav - og så har du betalt 'for meget' for sikkerheden i de 3 eller 5 år. Samtidig har du et betydeligt usikkerhedsmoment, for ingen kan sige, hvordan renten ser ud om 5 år, når du skal have en ny rente på lånet.

En løsning midt i mellem

Der findes også et lån, der forener fordelen ved et flekslån - nemlig den lave rente - med et vist element af sikkerheden ved et fastforrentet lån.

Lånet er et flekslån, men du vælger selv, hvor meget du vil betale i fast ydelse om måneden. Når renten stiger, er det ikke din ydelse, der bliver højere, men løbetiden på lånet.

Det betyder, at så længe renten er lav, går langt det meste af ydelsen til afdrag på din gæld. Du kan altså i lavrenteperioder som nu høvle virkelig meget af gælden.

LÆS ARTIKEL

Når renten stiger, vil en større del af ydelsen gå til renteudgifter.

Du beslutter på forhånd, hvor lang løbetid du i udgangspunktet ønsker - men den kan altså både blive kortere og længere, afhængig af renteudviklingen.

I dag er det kun Realkredit Danmark og BRF Kredit, der tilbyder dette lån.

Afdrag eller ej

Du kan ved både rentetilpasningslån og fastforrentede lån vælge, om du vil betale afdrag eller køre afdragsfrit i de første 10 år.

Fordelen ved afdragsfrihed er, at man kan bruge de sparede afdrag på at betale af på gæld, som er dyrere end realkreditlånet - f.eks. det boliglån i banken, som mange har - eller lave forbedringer i boligen, som kan øge boligens værdi, f.eks. nyt tag, badeværelse eller andet.

LÆS ARTIKEL

Det er også en mulighed at bruge besparelsen på f.eks. pensionsopsparinger.

Artiklen fortsætter efter annoncen

Annonce

Ulempen er, at du ikke afdrager på gælden i boligen og altså ikke sparer friværdi op i den. Du sidder i princippet kun til leje. Samtidig kan det for nogen være en hård overgang, når de efter en årrække med et højere rådighedsbeløb skal til at betale afdrag.

Du kan også kigge på løbetiden

Det klassiske realkreditlån løber over 30 år. Men du kan godt få lån med kortere løbetid. Det vil betyde en højere månedlig ydelse, men også en hurtigere afvikling af gælden - hvilket kan være en fordel, når renten er lav som i øjeblikket.

Der findes også fastforrentede lån, som kun fåes med kortere løbetid. F.eks. kan du få et fastforrentet lån til en pålydende rente på 3 procent og 20 års løbetid.

FACEBOOK

Læs mere:

Annonce

Annonce

Podcasts

Forsiden