Kunderne banker på hos realkreditinstitutterne for at høre mere om de afdragsfri lån, der kommer til oktober. Og realkreditinstitutterne kappes om at tilbyde lånene. Men samtidig med, at kreditforeningerne har den ene fod på speederen, er den anden fod bundet fast til bremsen. Helt tilbage i foråret, da de nye lån skulle gennem lovmøllen, advarede Nationalbanken mod at slække på kreditvurderingen ved de billige lån. Og advarslen lyder med fornyet kraft, efterhånden som lånene rykker nærmere. Større krav til rådgivning »Loven skærper kravene til realkreditinstitutternes rådgivning. De skal tage højde for det skift, der sker i folks økonomi, når de skal til at afdrage lånet«, siger kontorchef i Nationalbanken Bjarne Skafte med henvisning til, at lånene godt nok er billige i de år, hvor der kun skal betales renter og bidrag til kreditforeningen. Men når afdragene skal betales - typisk over 20 år - er de tilsvarende højere. De afdragsfri lån er skruet sådan sammen, at boligejere kan låne penge med sikkerhed i huset eller lejligheden på nøjagtig samme måde, som ved alle mulige andre realkreditlån. Men med lovændringen er det muligt at slippe for afdrag på lånet i op til 10 år af lånets typisk 30-årige løbetid. Et 30-årigt afdragsfrit rentetilpasningslån på en million kroner koster hos BRF Kredit blot 2.332 kroner om måneden det første år, mens det samme lån i normaludgaven med afdrag ville koste 4.332 kroner. Nej til drømmehuset Derfor virker det fristende at købe drømmehuset, selv om man måske egentlig ikke har råd til det her og nu, og så satse på, at økonomien forbedrer sig i løbet af de afdragsfri år. Men den går altså ikke, mener Nationalbanken - og bakkes op af realkreditinstitutterne. »Hvis det afdragsfri lån handler om at få drømmehuset til at hænge sammen, så er svaret: no way. Du skal have råd til et almindeligt lån, før du får det afdragsfri. Vi spekulerer ikke i en bedre økonomi om 10 år. Det er en mulig bonus, der ikke tages højde for i kreditvurderingen«, siger BRF Kredits cheføkonom Jens Christian Nielsen. »Det er godt med sund skepsis fra Nationalbanken. Men vi er selv sundt skeptiske, og sammen med kunderne har vi en fælles interesse i, at kunderne ikke kommer i uføre«, siger cheføkonom i Realkredit Danmark Sune Worm Mortensen. Derfor tyder det på, at unge førstegangskøbere, der ikke har råd til penthouselejligheden i dag, heller ikke får råd efter første oktober. Omvendt peger økonomerne dog på, at der kan være sund fornuft i at vælge afdragsfrihed, når den nybagte familie for første gang skal have eget tag over baby, hund og studiegæld. De afdragsfri år kan bruges til at gnave ekstra af på for eksempel det højtforrentede boliglån eller den overtrukne kassekredit fra studieårene. »Specielt for førstegangskøbere, ser vi på, om der er anden gæld, de kan komme af med hurtigere. Det er ikke en betingelse, men de kan have interesse i det«, siger Jens Christian Nielsen. Dyrere forældrekøb Selv om lånene letter husejernes økonomi, vurderer de fleste økonomer, at de afdragsfri lån ikke vil få den store effekt på huspriserne generelt. Men på markedet for forældrekøb af ejerlejligheder i studiebyerne, hvor priserne i forvejen er skruet godt op, kan de afdragsfri lån presse priserne yderligere opad. »Der er en mulig effekt der, fordi folk, der ellers ikke har råd til det, nu kan komme med på vognen. Og det kan være med til at presse priserne på den type lejligheder«, siger Sune Worm Mortensen. Modsat realkreditinstitutternes økonomer har Dansk Ejendomsmæglerforening vurderet, at de afdragsfri lån vil føre til generelt stigende huspriser.