For blot et halvt år siden regnede stort set samtlige bankøkonomer med en stigende rente frem til årsskiftet, men det gik stik modsat. Landets boligejere kan derfor se frem til en rekordlav rente på de variabelt forrentede realkreditlån, når renten fastlægges midt i december. Mens renten på et etårigt rentetilpasningslån sidste år blev fastsat til 3,95 procent, er der i år udsigt til en rente på mellem 3,30 og 3,40 procent. For et lån på en mio. kr. giver det en månedlig nettogevinst på 150 kr. lige ned i foret på boligejerne. Spørgsmålet er dog, om renten til næste år vil være lige så lav? Og netop det spørgsmål skal 150.000 boligejere med rentetilpasningslån tage stilling til inden udgangen af november. Hvis boligejerne ikke foretager sig noget, løber lånet automatisk videre med de valgte intervaller for rentetilpasning. Det grundlæggende valg handler derfor om, hvorvidt boligejerne skal låse renten fast på det nuværende lave niveau eller satse på en endnu lavere rente til næste år. Da realkreditselskaberne og boligejerne har præcis den samme viden om den fremtidige rente, nemlig nul, er det derfor også svært at hente håndfaste råd i branchen. »Det handler om strategier. Har kunden en strategi, der tilsiger en etårig rentetilpasning, så ser vi ingen grund til at ændre på den strategi. Går ønsket mere på sikkerhed, er et 30-årigt lån at foretrække«, siger kommunikationskonsulent Kasper Skaanning fra Nykredit. Fra Nordea Kredit lyder tilsvarende toner: »Vi har ingen overordnede råd til boligejerne. Det afhænger helt af, hvilken type kunder vi taler om. For nogle kan det være attraktivt at låse renten fast i en længere periode«, siger administrerende direktør i Nordea Kredit, Palle Mikkelsen. En fugl i hånden Fra BRF og Realkredit Danmark er holdningen dog mere klar. Begge realkreditselskaber anbefaler kunderne at overveje, om det ikke kunne være fornuftigt at låse renten fast. »I forbindelse med den kommende refinansiering er det værd at overveje at låse renten fast de næste tre eller fire år. Hvis du låser renten fast, sidder du for stort set den samme ydelse som i dag, men over tre år«, fastslår cheføkonom i BRFkredit, Jens Christian Nielsen. Fra Realkredit Danmark lyder der tilsvarende toner: »Med de renter, vi har i øjeblikket, anbefaler vi FlexLån F3 (treårig rentetilpasning, red.). Set i forhold til FlexLån F1 koster det kun små 2.000 kr. ekstra årligt efter skat, men til gengæld får man sikkerhed for ydelsen frem til år 2006«, siger cheføkonom Karsten Beltoft. Grundlæggende er det for boligejerne et dilemma, der nærmer sig 'de ti fugle på taget'. Man ved, hvilken rente man har, men ikke, hvilken rente man får i årene fremover. Derfor handler det både om temperament og individuel økonomi. Ved at låse renten fast nu er kunden eksempelvis sikret en rente på 4,0 procent over de næste tre år. Vælger boligejeren derimod at satse på fortsat lave renter, tilbyder realkreditselskaberne etårige renteaftaler med en rente på 3,4 procent i år, men måske 5,0 procent eller 2,0 procent til næste år. Den årlige rentetilpasning finder sted i december/januar og berører cirka 150.000 boligejere. Branchen vurderer, at der sammenlagt vil blive refinansieret rentetilpasningslån for omkring 160 mia. kr.