Danske boligejere kan nu tage et lån, som de hverken betaler afdrag på eller rente af.
Nykredit og Totalkredit har netop fastsat renten på flekslånstyperne F1, F3 og F5 med virkning fra 1. oktober, og renten har aldrig været længere nede:
På F1 og F3 hedder renten nu henholdsvis minus 0,05 og minus 0,01.
Størst gevinst for F5-kunder
For F5-lånets vedkommende er renten blevet 10 gange lavere, end da den sidst blev fastsat i 2011 og er nu landet på 0,19 procent.
Boligejere med dette lån slipper dermed fra oktober 430 kroner billigere om måneden for hver million, de skylder.
I kroner og ører koster de tre flekslåntyper nu stort set det samme om måneden efter skat, uanset om man låser sin rente i 1, 3 eller 5 år.
Paradoksalt nok er F1-lånet det dyreste af de tre. Og det bliver samtidig 600 kroner dyrere om året per lånt million i forhold til sidste år - selv om renten er faldet.
Højere gebyrer
Forklaringen er den stigende bidragsbetaling - gebyrer - som rammer hårdere, jo kortere tid renten er bundet fast.
»Derfor er bidraget lavest på F5-lånet. Det ender med at have den laveste månedlige ydelse, selv om lånet har den højeste rente«, siger Jeppe Borre, seniorøkonom i Nykredit.
Bidragsbetalingen betyder også, at et F1 eller F3-lån uden afdrag koster mellem 837 og 872 kroner om måneden efter skat - selv om man altså ikke betaler rente af pengene.
»Men en del af bidraget bliver spist af den negative rente, så boligejerne får stadig glæde af, at renterne er rekordlave«, siger Jeppe Borre.
Ingen fordel ved F1
Men det høje bidrag på F1-lånet betyder, at danskernes absolutte yndlingslån gennem 00'erne nu med seniorøkonomens udtryk er 'uattraktivt'.
»Der er ikke den store fordel ved at blive i F1«, siger Jeppe Borre.
Går man efter den absolut billigste boligfinansiering på markedet, kan man vælge det såkaldte F Kort-lån, hvor renten fastsættes hvert halve år, men hvor bidraget er lavere.
»Et andet alternativ til F1 er det fastforrentede 2 procents-lån, som lige nu ligger i en kurs på den gode side af 98,50. Et fastforrentet lån giver en højere ydelse, men til gengæld slipper man for at spekulere på, hvor renten er på vej hen. Og man får samtidig en beskyttelse af sin friværdi, hvis renten stiger«, understreger han.
LÆS ARTIKEL
Prisforskellen på F1 og et lån med fast rente i 30 år er dog så lille, at man ved at forlænge sit låns løbetid med 3 år kan sidde i sin bolig til samme ydelse med fast rente, som man gør med F1-lånet.
Mange købere
På trods af den ekstremt lave rente har der været rift blandt investorerne om at købe de obligationer, som ligger bag boliglånene.
Efterspørgslen har været så stor, at der kunne være solgt 3-5 gange så mange obligationer, som Nykredit havde til salg.
LÆS ARTIKEL
»Det afspejler blandt andet den negative rente i centralbankerne. For investorerne er det ganske fornuftigt at bruge de korte danske obligationer til renteafdækning«, siger Jeppe Borre.
Også BRF Kredit og Nordea Kredit er i disse dage ved at sælge obligationer og dermed fastlægge renten per 1. oktober for en del af deres kunder med rentetilpasningslån. De kan forvente en rente i samme niveau som kunderne i Totalkredit/Nykredit.
Realkredit Danmark har sin næste auktion til december.
