Nu kan banken tjekke din kreditværdighed på få sekunder

Du kender det kun alt for godt.

Du skal låne penge i banken. Banken kræver dokumentation for, at du kan betale lånet. Og så skal du i gang med at finde de seneste lønsedler og årsopgørelsen fra Skat dybt inde i det kaotiske ringbind i arkivskabet.

Og når papirerne så engang er fundet frem, skal de printes og sendes af sted med posten eller skannes ind på computeren. Hvorefter banken skal have tid til at tygge på tallene og vurdere dine økonomiske muskler, inden du får svaret, om du er købt elle solgt.

Irriterende besværligt. Og ikke længere nødvendigt.

24 pengeinstitutter bruger lynhurtigt system

I et samarbejde med Danske Bank og Finansrådet har Skat udviklet et nyt digitalt kreditvurderingssystem, der med borgerens accept gør det muligt for alle finansielle virksomheder at hente lønsedler og årsopgørelser elektronisk på få sekunder.

Systemet hedder eSkatdata, det har netop fået årets Digitaliseringspris og er allerede er taget i brug af 24 penge- og realkreditinstitutter landet over, mens yderligere 10 finansvirksomheder har tilmeldt sig systemet.

»Vi sparer tid i behandlingen af lånesagerne. Vi får de præcise oplysninger, vi skal bruge, direkte fra den relevante myndighed. Og kunderne slipper for at rende rundt og lede efter de papirer, vi skal bruge for at vurdere deres kreditværdighed. Det er enkelt, nemt og godt for alle parter«, siger Dorte Loiborg, afdelingsdirektør i Danske Bank.

Her har op mod 200.000 privatkunder allerede givet Danske Bank lov til at trække oplysninger om deres private løn- og skatteforhold via Skats databaser. Et tydeligt tegn på, at kunderne også tager systemet til sig, mener Dorte Loiborg.

Og begejstringen er også til at tage og føle på i Skat, der kalder systemet en milepæl: »Det her ændrer fuldstændig praksis i den måde, vi giver kreditter på i Danmark«, siger Richard Hanlov, underdirektør i Skat:

»Vi fjerner alt bøvl og papirrod fra borgeren, der nu på alle tider af døgnet kan sidde derhjemme ved computeren og søge lån via sin netbank, passere Skat undervejs, acceptere, at vi overfører de nødvendige kreditoplysninger til banken – og få at vide af banken, om kunden kan få lånet – uden at der i princippet er nogen personer inde over processen«.

»Det er slut med at finde lønsedler, sende materialet, bestille det hos Skat, hvis man har smidt det væk, booke tid i banken – og jeg kunne blive ved. Det er rigtig mange manuelle processer, der bliver overflødige både hos borgeren, i pengeinstitutterne og i Skat. Og samtidig fjerner vi kimen til en masse fejl, ganske enkelt fordi de her oplysninger ikke længere skal tastes ind manuelt«, siger Richard Hanlov.

LÆS ARTIKLEN

Bankernes brancheorganisation, Finansrådet, glæder sig over at få lettet administrationen i forbindelse med kreditvurdering af borgerne.

»Vi vurderer, at bankerne kan spare omkring 15 minutters administrativt arbejde ved hvert lån, og der bliver lavet rigtigt mange lån hver dag«, siger underdirektør Michael Busk-Jepsen fra Finansrådet, der understreger, at tidsbesparelsen også gælder låneansøgninger, der ikke resulterer i lån.

I første omgang kan banker og realkreditinstitutter alene trække oplysninger direkte fra Skat i forbindelse med kreditvurdering af deres potentielle lånekunder. Men bankerne vil mere end det:

»Vi håber, at vi kan få lov til at bruge ordningen mere generelt i kunderådgivningen, men det åbner loven foreløbig ikke mulighed for«, siger Michael Busk-Jepsen.

Skatteminister hjælper banker

Og den mulighed vil den radikale skatteminister Morten Østergaard gerne give de finansielle virksomheder:

»Det, mener jeg, giver god mening, fordi det vil forbedre rådgivningen på mange områder, eksempelvis i forbindelse med pensionsplanlægning. Men det er vigtigt at understrege, at ingen oplysninger vil blive udleveret uden kundens samtykke, og det skal ske i streng respekt for persondataloven«, siger Morten Østergaard i en skriftlig kommentar.

Bankerne kan også se, om kunden skylder det offentlige

Med det nye kreditvurderingssystem er det nu også muligt for bankerne at se på årsopgørelsen, om kunderne har gæld til det offentlige, som de betaler renter af. Og den oplysning er værdifuld, vurderer skatteministeren.

»At ens bank får adgang til data om restancer til det offentlige, tror jeg faktisk kan give bedre rådgivning. Det kan forhindre, at man som kunde gældsætter sig yderligere og på den måde kommer i økonomisk uføre. Og det er jo sådan set godt for både den enkelte og for samfundet«.

Morten Østergaard lægger ikke skjul på, at han og regeringen gerne ser flere projekter, hvor offentlige myndigheder og private virksomheder i fællesskab forenkler den offentlige service og forbedrer produktiviteten.

Breder sig som ringe i vandet

Og der er meget mere fornuftig digitaliserig på vej, lyder meldingen fra Richard Hanlov:

»Det her er i virkeligheden startskuddet på noget, der breder sig som ringe i vandet. Det samarbejde, vi har etableret med den private finansielle sektor, vil vi gerne have mere ud af i Skat. Og når vi nu har afleveret skatteoplysningerne til banken, og du har fået dit lån på 50.000 kroner – så så jeg da gerne, at banken sendte en transaktion retur til skattemyndighederne, der fortæller os, at nu har du rent faktisk fået det lån, du bad om, og så kan vi med det samme ændre din forskudsopgørelse, så den tager højde for lånets renteudgifter. Det kunne jo meget passende blive det næste«, siger Richard Hanlov.